কিভাবে ঋণ শোধ করা যায়? ঋণ থেকে মুক্তির উপায়

–

এই আর্টিকেলটিতে ঋণ থেকে মুক্তির উপায় সম্পর্কে জানানো হবে এবং ঋণ কিভাবে আর্থিক জীবনে ঋণের ক্ষতিকর প্রভাব ফেলে তা তুলে ধরা হবে। বিভিন্ন ফাইন্যান্সিয়াল বই ও অর্থ উপদেষ্টার পাশাপাশি ইসলামিক দৃষ্টি অনুসারে কিভাবে ঋণ শোধ করা যায়, তার কার্যকর পদক্ষেপগুলি দেখানো হবে।

ভূমিকা

আজকের বিশ্বে, ঋণ আমাদের আর্থিক জীবনের একটি সাধারণ দিক হয়ে উঠেছে। তাৎক্ষণিক আর্থিক চাহিদা মেটানোর জন্য লোন নেওয়া একটি কার্যকর সমাধান বলে মনে করা হয়। তাছাড়াও ব্যক্তিভেদে একেক জনের একেক রকম চাহিদা থাকে ঋণ নেয়ার ক্ষেত্রে। এই আর্টিকেলটির লক্ষ্য মানানসই ব্যবহারিক কৌশলগুলির উপর জোর দিয়ে কিভাবে ঋণ শোধ করা যায় সে সম্পর্কে একটি বিস্তৃত নির্দেশিকা প্রদান করা। তবে প্রথমেই জেনে নেয়া যাক স্বাভাবিক জীবনে ঋণের কি প্রভাব ফেলে এবং কেন আপনার উচিৎ ঋণের দায় থেকে নিজেকে গুটিয়ে ফেলা। 

আর্থিক জীবনে ঋণের ক্ষতিকর প্রভাব

ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার কৌশলগুলিতে জানান দেওয়ার আগে, আমাদের আর্থিক জীবনে এটির বিরূপ প্রভাব পড়তে পারে তা বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। ব্যক্তিগত আর্থিক জীবনের ঋণের ক্ষতিকর প্রভাব গুলো হলো: 

• ঋণের ফলে উচ্চ-সুদের অর্থপ্রদান,
• সীমিত আর্থিক সুযোগ এবং চাপ বৃদ্ধি
• সঞ্চয়কে বিনিয়োগ করার ক্ষমতাকে সীমাবদ্ধ করে
• নেতিবাচকভাবে মানসিক সুস্থতাকে প্রভাবিত করতে পারে
• ব্যক্তিগত বৃদ্ধিকে বাধাগ্রস্ত করতে পারে

তাই অবশ্যই ঋণ থেকে মুক্তির উপায় জানা ও তা দূর করার জন্য সক্রিয় পদক্ষেপ গ্রহণ করা অপরিহার্য।

ঋণ থেকে মুক্তির উপায় সমূহ

একটি বাজেট তৈরি করা

কার্যকর আর্থিক ব্যবস্থাপনার জন্য কাঠামোবদ্ধ বাজেট একটি মৌলিক হাতিয়ার। ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার কত টাকা আছে তা নির্ধারণ করতে আপনার আয় এবং ব্যয় ট্র্যাক করুন। আপনার ব্যয়গুলিকে প্রয়োজন এবং চাহিদার মধ্যে শ্রেণীবদ্ধ করুন এবং এমন ক্ষেত্রগুলি চিহ্নিত করুন যেখানে আপনি বিবেচনামূলক ব্যয় হ্রাস করতে পারেন।

ঋণ পরিশোধ করার ধাপকে অগ্রাধিকার দেওয়া

আপনার ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দিতে ঋণ তুষারপাত বা ঋণ স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতিতে প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হার দিয়ে ঋণ পরিশোধ করা জড়িত, যখন ঋণ স্নোবল পদ্ধতিটি প্রথমে ক্ষুদ্রতম ঋণ মোকাবেলা করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে।

আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ এবং আপনাকে ট্র্যাকে থাকতে অনুপ্রাণিত করে এমন পদ্ধতি বেছে নিন।

ঋণদাতাদের সঙ্গে আলোচনা

নির্দ্বিধায় আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করুন এবং আপনার ঋণের জন্য আরও ভাল শর্তাবলী নিয়ে আলোচনা করুন। আপনার পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করুন এবং জিজ্ঞাসা করুন যে তারা কম সুদের হার, হ্রাসকৃত অর্থ প্রদান করতে পারে কিনা, অথবা একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা যা আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত। অনেক পাওনাদার পারস্পরিক উপকারী সমাধান খুঁজতে ঋণগ্রহীতাদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক।

প্রোফেশনালদের সহায়তা নিন

আপনি যদি অগ্রগতির জন্য সংগ্রাম করে থাকেন বা আপনার ঋণ দ্বারা অভিভূত বোধ করেন, তাহলে একটি সম্মানজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির কাছ থেকে সহায়তা চাওয়ার কথা বিবেচনা করুন।

তারা নির্দেশিকা প্রদান করে ব্যক্তিগতকৃত ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা তৈরি করে দিবে। এক্ষেত্রে একটি এজেন্সি বেছে নেওয়ার সময় সতর্ক থাকুন এবং নিশ্চিত করুন যে তারা স্বীকৃত এবং একটি দৃঢ় ট্র্যাক রেকর্ড আছে।

আপনার আয় বৃদ্ধি

আপনার আয় বাড়ানোর উপায় খুঁজে বের করা আপনার ঋণ পরিশোধের যাত্রাকে ত্বরান্বিত করতে পারে। বাড়তি আয়ের জন্য চাকরির পাশাপাশি ব্যবসা, ফ্রিল্যান্সিং, পার্ট টাইম কাজ, মাইক্রো জবস এর মত কাজ গুলো বেছে নিতে পারে। অর্জিত প্রতিটি অতিরিক্ত অর্থ দ্রুত আপনার ঋণ পরিশোধের কাজে লাগিয়ে দিন। 

ব্যয় কমিয়ে আনুন

আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যয় হ্রাস করা সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ। আপনার বাজেট বিশ্লেষণ করুন এবং ক্ষেত্রগুলি চিহ্নিত করুন যেখানে আপনি কাট করতে পারেন। এতে আপনার বসবাসের ব্যবস্থার আকার কমানো, বিবেচনামূলক খরচ কমানো, অব্যবহৃত সাবস্ক্রিপশন বাতিল করা বা আরও সাশ্রয়ী মূল্যের কেনাকাটা সংক্রান্ত কাজ হতে পারে।

অতিরিক্ত ঋণ এড়ানো

অনেক সময় দেখা যায়, একটি ঋণের ডেডলাইন আসার পরে নতুন একটি ঋণ গ্রহন করে আগের ঋণ পরিশোধ করে থাকে অনেকে। আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময়, আরও ঋণ গ্রহণ করা এড়াতে হবে। অপ্রয়োজনীয় ক্রয়ের জন্য ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের উপর নির্ভর করার প্রলোভন প্রতিরোধ করুন। আপনার উপার্জিত আয়ের মধ্যে বসবাসের উপর ফোকাস করুন এবং স্বাস্থ্যকর আর্থিক অভ্যাস গড়ে তোলার জন্য সচেতন প্রচেষ্টা করুন।

অনুপ্রাণিত এবং অবিচল থাকা

ঋণ পরিশোধ করা একটি যাত্রা যার জন্য অধ্যবসায় এবং প্রেরণা প্রয়োজন। বাস্তবসম্মত লক্ষ্য সেট করুন এবং পথে মাইলফলক উদযাপন করুন। ঋণমুক্ত হয়ে আপনি যে আর্থিক স্বাধীনতা এবং মানসিক শান্তি লাভ করবেন তা মনে রাখবেন।

মাইলস্টোন উদযাপন করা

আপনি আপনার ঋণ পরিশোধে অগ্রগতি করার সাথে সাথে আপনার অর্জন করা প্রতিটি মাইলফলক উদযাপন করুন। আপনার কঠোর পরিশ্রম এবং উত্সর্গ স্বীকার করতে ছোট পুরষ্কার দিয়ে নিজেকে আচরণ করুন। এই ইতিবাচক শক্তিবৃদ্ধি আপনাকে আর্থিক স্বাধীনতার দিকে এগিয়ে যেতে অনুপ্রাণিত করবে।

আর্থিক শৃঙ্খলা বজায় রাখা

একবার আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করেছেন। আবার নতুন করে ঋণে আচ্ছন্ন হয়ে পড়া রোধ করতে আর্থিক শৃঙ্খলা বজায় রাখা অপরিহার্য। আপনার বাজেটে লেগে থাকুন, সঞ্চয় চালিয়ে যান এবং বিজ্ঞ আর্থিক সিদ্ধান্ত নিন। একটি জরুরী তহবিল তৈরি করা অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য একটি নিরাপত্তা জাল প্রদান করবে এবং আপনাকে ভবিষ্যতে ক্রেডিট এর উপর নির্ভর করা এড়াতে সাহায্য করবে।

আপনার অগ্রগতি নিরীক্ষণ করুন

দায়বদ্ধ এবং অনুপ্রাণিত থাকার জন্য নিয়মিতভাবে আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করুন। আপনার ঋণ পরিশোধের যাত্রার একটি রেকর্ড রাখুন, আপনি পেমেন্ট করার সাথে সাথে এটি আপডেট করুন। আপনার বকেয়া ভারসাম্য হ্রাসের সাক্ষী কৃতিত্বের অনুভূতি প্রদান করবে এবং আপনার প্রতিশ্রুতিকে শক্তিশালী করবে।

একটি শক্তিশালী আর্থিক ভিত্তি তৈরি করা

আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ এবং ঋণমুক্ত হওয়ার দিকে কাজ করার সাথে সাথে একটি দৃঢ় আর্থিক ভিত্তি তৈরিতে মনোযোগ দিন। ব্যক্তিগত অর্থ সম্পর্কে নিজেকে শিক্ষিত করুন, আপনার দক্ষতা বিনিয়োগ করুন এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনা করুন। সঠিক মানসিকতা এবং জ্ঞানের সাথে, আপনি নিজের জন্য একটি নিরাপদ আর্থিক ভবিষ্যত তৈরি করতে পারেন।

ইসলামে বর্ণিত ঋণ থেকে মুক্তির উপায়

ইসলামী শিক্ষাগুলো আর্থিক ব্যবস্থাপনা এবং ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়ার বিষয়ে মূল্যবান নির্দেশনা প্রদান করে। ইসলামী নীতিমালা অনুযায়ী অতিরিক্ত ঋণ গ্রহণ ও সুদভিত্তিক লেনদেন পরিহার করা অপরিহার্য। মুসলিমরা বৈধ উপায়ে উপার্জন করে এবং সুদ-ভিত্তিক ঋণ এড়িয়ে “হালাল আয়” ধারণা অনুসরণ করতে পারে। ইসলামিক ফাইন্যান্স বিশেষজ্ঞদের পরামর্শ নিন অথবা বিস্তারিত অন্তর্দৃষ্টির জন্য ফালিল জামালদীনের “ইসলামিক ফাইন্যান্স ফর ডামিস” এর মতো বই পড়ুন।

ঋণ থেকে মুক্তির জন্য প্রার্থনা (বাংলায় দোয়া ও হাদিস সমূহ)

একদিন নবি (সা.) বলেন- ‘মানুষ ঋণী হলে, কথা বলতে গিয়ে মিথ্যা বলে এবং অঙ্গীকার করলে, রক্ষা করে না। ’ (বোখারি, হাদিস নং : ২৩৯৭) এই হাদিসের পেক্ষিতে বলা যায় ঋণ সম্পর্কে অবশ্যই ইসলাম নির্দেশনা দিয়ে রেখেছে। রয়েছে ঋণের কুফল গুলো। আর পাশাপাশি থাকছে ঋণ থেকে মুক্তির দোয়া ও আমল।

একবার এক ব্যক্তি হযরত আলী (রাঃ) এর নিকট আসে এবং ঋণ থেকে মুক্তির জন্য সাহায্য চায়, তখন তিনি ঐ ব্যক্তিকে উদ্দেশ্য করে বলেন, “ আমি কি তোমাকে এমন কিছু শব্দ দিবো না, যা রাসুল (সাঃ) আমাকে শিখিয়ে দিয়েছেন? এবং তুমি যদি তা পাঠ করো তবে আল্লাহ তোমার ঋন মুক্তির দায়িত্ব নিবেন।

তাহলে প্রশ্ন হচ্ছে কি সেই মূল্যবাদ শব্দ (পড়ুন দোয়া)? সেটা হলো: 

اللَّهُمَّ اكْفِنِي بِحَلاَلِكَ عَنْ حَرَامِكَ، وَأَغْنِنِي بِفَضْلِكِ عَمَّنْ سِوَاكَ

বাংলা উচ্চারণ :

আল্লা-হুম্মাকফিনী বিহালা-লিকা ‘আন হারা-মিকা ওয়া আগনিনী বিফাদ্বলিকা ‘আম্মান সিওয়া-ক।

বাংলা অর্থ:

‘হে আল্লাহ! হারামের পরিবর্তে তোমার হালাল রুজি আমার জন্য যথেষ্ট কর। আর তোমাকে ছাড়া আমাকে কারো মুখাপেক্ষী করো না এবং স্বীয় অনুগ্রহ দ্বারা আমাকে স্বচ্ছলতা দান কর। ’

ঋণ গ্রহন থেকে দূরে থাকার জন্য নেওয়া কিছু পদক্ষেপ

১) একটি জরুরি তহবিল তৈরি করুন: একটি জরুরী তহবিল তৈরি করা একটি নিরাপত্তা জাল, অপ্রত্যাশিত আর্থিক সংকটের সময় ঋণের উপর নির্ভর করার প্রয়োজনীয়তা রোধ করা। তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার জন্য যে খরচ হবে সেটা জমিয়ে রাখার দিকে লক্ষ্য রাখুন এবং সহজেই যেনো প্রয়োজনে নগদে রুপান্তর করতে পারেন তার জন্য আলাদা অ্যাকাউন্টে রাখুন।

২) দায়িত্বশীলতার সাথে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করুন: ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করলে, মাসিক ব্যালেন্স পরিশোধ করে দায়িত্বের সাথে তা করুন। অপ্রয়োজনীয় কেনাকাটা এড়িয়ে চলুন এবং আরও ঋণ জমা এড়াতে আপনার ক্রেডিট কার্ডের শর্তাবলী বুঝে নিন। আর যদি সম্ভব হয় তবে যত পারা যায় ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার না করাই উত্তম। 

৩) আর্থিক বিষয়ে নিজেকে শিক্ষিত করুন: বই পড়ে, ফাইন্যান্সিয়াল ব্লগ গুলি অনুসরণ করে এবং সেমিনারে যোগ দিয়ে, ব্যক্তিগত আর্থিক বিষয়ে আপডেট থাকুন। আর্থিক সাক্ষরতা বৃদ্ধি আপনাকে জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে, কার্যকরভাবে অর্থ পরিচালনা করুন এবং ঋণের ফাঁদে পড়া এড়ান।

৪) পেশাদার পরামর্শ নিন: একজন স্বনামধন্য আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করুন যিনি আপনার আর্থিক পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে ব্যক্তিগত নির্দেশনা প্রদান করতে পারেন। তারা আপনাকে একটি উপযুক্ত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করতে, আপনার আর্থিক সিদ্ধান্তগুলিকে অপ্টিমাইজ করতে এবং মূল্যবান অন্তর্দৃষ্টি দিতে সাহায্য করতে পারে।

ঋণ থেকে মুক্তির উপায় সংক্রান্ত প্রশ্ন ও উত্তর

১) ঋণ পরিশোধ করতে কতক্ষণ লাগে?

ঋণ পরিশোধের সময়কাল ঋণের পরিমাণ, সুদের হার এবং ঋণগ্রহীতার পরিশোধের কৌশলের মতো কারণের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়। এটি কয়েক মাস থেকে কয়েক বছর পর্যন্ত হতে পারে।

২) আমার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা ফলে কি আমার টাকা বাঁচাতে পারবে?

আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা সুদের পেমেন্টে আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করার আগে, কোনো প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি বা ফি এর জন্য আপনার ঋণদাতার সাথে চেক করুন।

৩) আমি কি আমার ঋণের সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে পারি?

হ্যাঁ, আপনার ঋণের সুদের হার নিয়ে আলোচনা করা মূল্যবান। আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন এবং আপনার ঋণযোগ্যতা বা বাজারের অবস্থার উপর ভিত্তি করে কম হারের সম্ভাবনা সম্পর্কে অনুসন্ধান করুন।

৪) আমি কি প্রথমে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে অগ্রাধিকার দেব?

প্রথমে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করা, যেমন ক্রেডিট কার্ড ঋণ, সাধারণত পরামর্শ দেওয়া হয়। এটি সামগ্রিক সুদ কমাতে সাহায্য করে যা আপনি সময়ের সাথে পরিশোধ করবেন।

৫) উল্লেখযোগ্য জীবনধারা পরিবর্তন না করে আপনি ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে পারবো?

জীবনধারা পরিবর্তন করা আপনার ঋণ পরিশোধের যাত্রাকে ত্বরান্বিত করতে পারে, তবে কঠোর সমন্বয় ছাড়াই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা সম্ভব। যাইহোক, অপ্রয়োজনীয় খরচ কমানো এবং আপনার আয় বৃদ্ধি প্রক্রিয়াটিকে ত্বরান্বিত করবে।

পরিশেষে কিছু কথা

ঋণ পরিশোধ করা এবং আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করা একটি যাত্রা যার জন্য প্রয়োজন প্রতিশ্রুতি, শৃঙ্খলা,

এবং অধ্যবসায় ব্যবহারিক কৌশল। পাশাপাশি ইসলামিক নীতি এবং প্রার্থনার সমন্বয়ে ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়াও সহজ। মনে রাখবেন, ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা আর্থিক স্বস্তি নিয়ে আসে এবং আরও সমৃদ্ধ ভবিষ্যতের পথ প্রশস্ত করে। আজই পদক্ষেপ নিন এবং ঋণমুক্ত জীবনের পথে যাত্রা শুরু করুন। আশা করি উক্ত কাজের জন্য “ঋণ থেকে মুক্তির উপায়” গুলো আপনাকে সাহায্য করবে। এমনই আর্থিক সমস্যার সমাধানের খোজ পাবেন বাংলা আলো ওয়েবসাইটে। তাই এখনই অনুসরণ করুন।